没钱养老？可以贷款！
凤凰网财经《银行财眼》栏目观察到，自五月以来，湖南省内的农商银行中已有至少30家推出了“养老贷”产品。同时，多家银行已正式对外宣布，它们已经成功发放了首批“养老贷”。
临澧农商银行公布，至6月9日，“养老贷”的累计发放额已超过3000万元大关。与此同时，汉寿农商行在其官方微信公众号上发布了喜讯，称“养老贷”的发放量已成功跨越1000万元大关。
临澧农商银行微信公众号截图
众多农商行在同一时间推出了“养老贷”产品，这是否意味着湖南农信系统采取了统一行动？凤凰网财经的《银行财眼》栏目组联系了湖南省联社的客服，客服回应称，他们并未接到任何此类通知，亦无相关文件资料，“此类业务通常是各地方行社自发发起的。”
什么是“养老贷”？
湖南湘阴农村商业银行在官方公告中明确指出，“‘养老贷’是一项专为提高养老保险缴费级别、补充养老保险欠款而设计的贷款产品，贷款资金将直接划入个人社会保险账户。”
沅江农商行指出，“‘养老贷’主要针对的是您在缴纳养老保险过程中遇到的难题，比如中断缴费、需要一次性补缴或提升缴费档次，但资金不够的情况。简而言之，银行会提供贷款帮助您一次性补足15年高档养老保险费，确保您退休后能领取到更多的养老金。”
公开资料显示，养老贷的申请条件通常是，申请人需拥有当地户口及社保，年龄即将达到60岁，并且尚未领取国家养老保险金的参保者。沅江、邵东、湘潭等地的农村商业银行已将申请年龄上限提高至65岁。在宣传过程中，沅江农商行特别强调，该贷款产品尤其适合即将迈入60岁门槛的城乡居民。
沅江农商行微信宣传截图
那么，申请“养老贷”的客户能够获得多少贷款？凤凰网财经《银行财眼》对多家农商行的宣传资料进行了整理，结果显示，贷款金额通常不会超过九万元，而贷款的期限通常也不会超过十五年。
而贷款交社保能给居民的生活带来多大的改善呢？
祁阳农商行在宣传中通过一个实例进行了说明。若您选择每年缴纳6000元，累计补缴15年，则总保费将达到90000元（此金额为可贷款的最高额度）。通过办理一次性补缴的“养老贷”，您将按照等额本息的还款方式，每月需偿还大约625.86元。当您年满60岁后，每月将可领取养老金约808.48元。在还清月供之后，您实际到手的金额大约为182.62元。
祁阳农商行微信内容截图
利率普遍高于房贷
众多农村商业银行在推广中声称，“养老贷”是一项利率较低、对民众有益的贷款产品，旨在帮助老年人愉快地享受幸福的晚年生活。然而，凤凰网财经的《银行财眼》栏目对这30家农商行的宣传资料进行了整理，结果显示所谓的“养老贷”的优惠年化利率普遍在3.1%到3.45%之间，并且多家银行明确指出贷款利率“稳定不变，不浮动，且不收取任何额外费用”。
茶陵农商行、株洲农商行、祁阳农商行等金融机构所提供的“养老贷”产品，其执行利率均为3.1%；而武冈农商行和湘潭天易农商行的“养老贷”利率设定为3.2%；至于常德农商行、桃源农商行以及新化农商行，它们的“养老贷”利率则设定为3.45%。
凤凰网财经《银行财眼》栏目观察到，无论是3.45%还是3.1%，养老贷的利率都超过了长沙市的房贷利率。根据湖南日报等官方媒体的报道，今年5月20日，央行下调了LPR，长沙的首套房贷利率随之降至了3.05%。
湖南日报报道截图
而且，众多“养老贷”的利率均设定为“固定且不浮动”，这样一来，若未来央行持续降低LPR，这些“养老贷”便无法获得利率下调带来的好处，其利率还将继续高于长沙地区的房贷利率。
人不在了怎么办
鉴于借款人年纪偏高，多数达到六十岁或更高，一旦借款人不幸去世，那么这笔贷款的后续处理将如何进行？他们的子女是否需要承担起代为清偿的责任？
湖南众多农村商业银行均明确指出，银行将为借款人购置商业保险，若借款人身故，保险公司将负责(支付)剩余贷款，从而避免给其家人带来额外经济压力。常德农村商业银行在此基础上进一步阐述，城乡居民养老保险的个人账户中剩余的资金，其亲属有权继承。若遇保险免责条款导致不予赔偿的情况，借款人账户中的剩余资金将优先用于偿还贷款。
常德农商行微信内容截图
湘阴农村商业银行、华容农村商业银行以及沅江农村商业银行亦表态称，若借款人在贷款期限内不幸离世，其个人养老金账户中的剩余资金将优先用于偿还贷款，子女无需对此债务负责。
并非行业首例
凤凰网财经《银行财眼》栏目观察到，湖南近期推出的“养老贷”并非金融界首创。据悉，去年已有相关报道指出，广西已经推出了“续保贷”这一产品——该产品旨在协助即将达到领取养老金年龄的灵活就业者以及生活困难的城乡居民，以解决他们继续缴纳基本养老保险费用的难题。银行为有困难的人群发放贷款，这些贷款专门用于支付社保费用。当这些人开始领取养老金后，他们会按照一定的比例，从每月的养老金中逐步归还贷款本金及利息。
然而，“续保贷”项目推出后不久便遭停办。来自广西桂平市农村信用合作联社的相关负责人透露，“此前确实存在‘续保贷’这一产品，但目前已暂停。”至于停办的具体原因、是否还会恢复该产品以及何时恢复等问题，该负责人表示自己并不了解。
今年，四川部分农村商业银行也推出了类似的产品。根据6月20日四川攀枝花融媒体中心官方微博发布的信息，6月16日，盐边县渔门镇的居民费昌德在四川农信银行成功申请并完成了8.8万元的“助保贷”手续。这标志着全市范围内首笔“助保贷”业务在盐边县正式落地实施。
攀枝花融媒体中心官微内容截图
攀枝花融媒体中心官方微博指出，为了有效解决城乡居民养老保险缴费不足、待遇偏低的问题，盐边县今年在政策探索方面取得了新进展。依据《盐边县低收入群体托底机制改革行动实施方案》，该县于6月11日发布了《盐边县城乡居民基本养老保险共富助保贷款实施方案》。该方案与四川农信达成合作，针对在盐边县行政区域内，按照规定参加了城乡居民基本养老保险，并且符合一次性补费至规定年龄和提档补费条件的参保人员，实行共富助保贷款政策。
未来是否会涌现更多地区推出类似“养老贷”的金融产品，凤凰网财经的《银行财眼》栏目将保持持续关注并跟踪报道。
